Ce que vous devez savoir avant de prendre un prêt auto

Un prêt-auto peut être plus rentable qu’un prêt à la consommation non ciblé si vous bénéficiez d’une offre spéciale ou d’un programme de soutien de l’État.

Qu’est-ce qu’un prêt auto?

Il s’agit d’un prêt ciblé dont l’argent ne peut être dépensé que pour l’achat d’un véhicule. Vous pouvez acheter une nouvelle voiture et une d’occasion. Mais un prêt pour acheter une voiture auprès d’un vendeur privé n’est pas très volontaire et loin de tout, il est donc préférable de choisir un concessionnaire automobile qui vend des véhicules d’occasion.

Le prêt-auto se distingue par plusieurs caractéristiques.

Gage

Jusqu’à ce que le prêt soit remboursé, la voiture restera en garantie avec la banque. Jusque-là, le passeport du véhicule (PTS) est le plus souvent stocké dans un établissement de crédit.

Assurance chère

Selon la loi, les biens gagés doivent être assurés contre les risques de perte et de dommage. Dans la plupart des cas, les banques ne sont pas satisfaites de la politique MTPL – elles devront souscrire une assurance coque.

En moyenne, cela augmente le montant du prêt de 10%. En revanche, si la voiture n’était ni assurée ni volée, l’emprunteur paie le prêt au complet.

Taux d’intérêt modéré

Selon les statistiques, il n’est pas nécessaire de parler des différences globales en général. Au premier trimestre de 2019, le taux moyen appliqué aux prêts-auto s’élevait à 17,1%. Indice Banki.ru: les taux des prêts et emprunts sont en hausse et de 17,62% pour les prêts de trésorerie. Selon la Banque centrale, le taux moyen pondéré des emprunts pour une période de plus de trois ans en février 2019 est de 12,76%, mais de 14,13% pour les emprunts en roubles, en dollars et en euros.

Mais la différence sera visible lorsque vous commencerez à examiner des offres spécifiques de banques adaptées à votre situation. Dans la plupart des cas, le taux d’un prêt automobile sera inférieur à celui d’un consommateur non ciblé, car la banque assure ses risques avec un nantissement et peut se permettre d’offrir des conditions plus favorables.

Qui émet un prêt auto

Même si vous faites une demande de prêt directement chez un concessionnaire automobile, vous attendez toujours la banque avec laquelle vous avez signé le contrat.

Un établissement de crédit peut placer son représentant directement chez un concessionnaire automobile ou par l’intermédiaire d’un courtier – un intermédiaire qui sert de lien. Les courtiers envoient souvent des demandes à plusieurs banques à la fois et vous mettent en contact avec celle qui est prête à octroyer un prêt. Mais cela ne signifie pas qu’ils sélectionnent les conditions les plus favorables pour le client. Mais vous devrez probablement payer pour de l’aide.

Quels sont les prêts de voiture

Les prêts auto se présentent sous plusieurs formes. Lors du choix, vous devrez vous concentrer non seulement sur les caractéristiques souhaitées, mais également sur les conditions que vous êtes prêt à offrir.

1. classique

L’inscription a lieu selon le schéma standard. Vous faites une demande à la banque. L’institution vérifie votre solvabilité et vos antécédents de crédit et décide de vous accorder ou non un prêt. L’intérêt ici sera légèrement inférieur, puisque votre intégrité en tant que client sera confirmée.

2. Prêt express

2-3 documents suffisent pour le traitement, la décision d’approbation est prise rapidement. Les risques dans ce cas sont équilibrés par des pourcentages légèrement plus élevés.

3. Affacturage

C’est un prêt sans intérêt avec un acompte impressionnant. Si vous payez 50% du coût de la voiture ou plus, le montant restant peut être payé en plusieurs versements.

4. Crédit avec rachat (BuyBack)

Les paiements mensuels sont calculés de sorte que, lors du dernier paiement, vous devez à la banque une autre partie du montant – généralement entre 20 et 40%. Pour rembourser le prêt, vous pouvez récupérer vous-même le montant manquant ou vendre la voiture à un concessionnaire qui paiera le solde. Le système est souvent utilisé pour les voitures de statut coûteuses.

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Quels sont les avantages d’un prêt auto

Pour examiner les avantages et les inconvénients d’un prêt-auto, vous devez le comparer à quelque chose. Si avec un achat sans prêt, le leader de cette course est évident: le manque de crédit est toujours meilleur que sa présence (mais il y a une nuance à propos de laquelle ci-dessous). Par conséquent, nous le comparons au crédit à la consommation ordinaire et notons des avantages importants.

1. Prix spécial

Les concessionnaires automobiles proposent souvent des prix spéciaux aux emprunteurs.

Un client de la banque devient l’acheteur de la voiture et les concessionnaires font souvent de très bons rabais aux banques. La réduction peut atteindre 10%.

Dans la recherche du profit, n’oubliez pas les coûts supplémentaires, car les coûts réels peuvent augmenter. De plus, les stocks s’appliquent généralement aux voitures d’une certaine configuration ou impliquent l’achat d’options, ce qui peut vous faire dépenser plus que prévu.

Mais il y a la même nuance. Si vous achetez une voiture chère, vous pouvez toujours l’acheter à crédit avec une remise et rembourser l’intégralité du prêt, un mois plus tard, sans payer trop d’intérêts. Cela ne fonctionnera que si la différence de prix dépasse le coût de CASCO et d’autres coûts connexes.

2. La possibilité de recevoir une aide de l’Etat

Le programme de prêts auto préférentiels prolongé. Vous pouvez obtenir de l’État 10% du prix de la voiture pour le versement d’un acompte, et si vous habitez dans le district extrême-oriental, 25%. Pour vous inscrire au programme, vous devez répondre à l’un des deux critères suivants:

  • c’est ta première voiture;
  • vous avez deux enfants ou plus;

Il existe également des exigences pour la voiture que vous avez l’intention d’acheter. La voiture doit être:

  • nouveau
  • Assemblée russe;
  • pesant jusqu’à 3,5 tonnes;
  • une valeur allant jusqu’à 1 million de roubles.

Pour obtenir le soutien de l’État, vous devez faire une demande de prêt auto directement auprès de la banque, mais uniquement pour participer au programme.

3. Approbation d’un montant plus élevé

Un prêt à la consommation inapproprié n’est pas garanti. Un dépôt de prêt auto réduit le risque de non-retour d’argent pour la banque: dans ce cas, elle récupérera et vendra simplement la voiture. Par conséquent, l’institution peut émettre des montants nettement supérieurs à ce qu’elle approuverait sur un prêt sans garantie.

4. Période de paiement plus longue

Un prêt auto moyen est consenti pour une période de trois à cinq ans. Les banques souhaitent le plus souvent recevoir plus tôt des fonds émis sur un prêt à la consommation ciblé.

5. Taux d’intérêt inférieur

Si vous contactez la banque pour lui demander de calculer un prêt à la consommation et un prêt auto, les conditions pour le second seront probablement plus rentables – la raison en est la promesse de don. Mais des exceptions sont possibles ici, plus souvent qu’il n’y parait.

La banque peut de manière agressive vous proposer une carte de crédit avec une certaine limite et ne pas approuver un prêt auto pour un montant inférieur. Ne vous contentez pas de comprendre cela, car il est impossible à comprendre – les établissements de crédit ne divulguent pas de critères permettant d’évaluer les clients, de sorte que les fraudeurs n’utilisent pas ces informations.

Quels sont les inconvénients d’un prêt auto

Comparez tout avec le même prêt à la consommation inapproprié

1. Propriété mise en gage

Tant que vous n’avez pas remboursé le prêt et reçu un TCP, vous ne pouvez pas vendre la voiture.

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2. Assurance coûteuse

Comme nous l’avons déjà découvert, CASCO est indispensable. Mais parfois, les banques imposent des services d’assurance supplémentaires. Bien sûr, vous pouvez refuser, mais vous ne recevrez tout simplement pas de prêt.

Pour que le prêt soit approuvé, il est possible d’organiser des services d’assurance «imposés». Après avoir reçu l’argent dans un délai de deux semaines, écrivez une déclaration concernant le refus de l’assurance à la compagnie d’assurance. L’argent doit être retourné dans les dix jours.

3. Il y a un acompte

Ce n’est pas toujours une condition préalable à l’obtention d’un prêt-auto, mais de nombreuses banques exigent que vous payiez une partie du coût de la voiture. Lorsque vous recevez un prêt à la consommation inapproprié, vous n’avez pas besoin de le faire.

4. Il y a des exigences pour la voiture

Étant donné que la banque utilise la voiture comme dépôt, elle définit les critères auxquels elle doit répondre – afin que vous puissiez la vendre plus tard si vous ne rendez pas l’argent. Avec les fonds d’un prêt à la consommation, vous pouvez acheter n’importe quoi.

Que rechercher quand on prend un prêt auto

Afficher plusieurs offres bancaires

Le vendeur éloquent recommande avec insistance de contracter un emprunt auprès d’une banque en particulier, ce qui devrait alerter: avec une forte probabilité, cela lui est bénéfique, et non à vous. Parcourir plus d’options pour choisir le meilleur. Et spécifiez également les conditions d’un prêt à la consommation non ciblé.

Découvrez toutes les conditions de l’action

Les informations que vous avez vues sur la bannière sont, bien sûr, vraies, mais pas toutes. Pour que l’achat soit vraiment rentable, vous devez lire toutes les conditions. Sinon, vous pouvez dépenser par erreur beaucoup plus que prévu et continuer à payer des intérêts sur le montant surestimé.

Vérifiez les frais supplémentaires cachés et l’assurance

Relisez attentivement le contrat et assurez-vous de bien en comprendre toutes les lignes. Cela vous évitera des frais supplémentaires et des problèmes avec la banque si vous ne respectez pas les termes du contrat, ce que vous n’avez tout simplement pas respecté.

C’est bien d’évaluer les dépenses et les revenus.

Avec un prêt-auto, vous devez inclure dans le budget non seulement un paiement mensuel, mais également les dépenses associées – mise à jour de l’assurance, de la taxe de transport, du carburant, etc. En conséquence, les coûts peuvent augmenter considérablement et devenir un lourd fardeau.

Quel est le résultat

  1. Le prêt-auto est un bon outil financier s’il est utilisé correctement.
  2. Prenez un prêt auto (et généralement tout prêt) – lisez attentivement le contrat et clarifiez toutes les conditions.
  3. Si vous trouvez un prêt à la consommation dont le coût total sera inférieur au coût total d’un prêt auto et que la banque approuvera le montant nécessaire, choisissez-le. Économisez sur CASCO et soyez en mesure de vous débarrasser de la machine à votre guise.